數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，中國60歲及以上人口達2.54億，失能人員超4000萬。跑步進入老齡化社會的中國，正在面臨巨大的養(yǎng)老負擔。

近期，國家醫(yī)保局會同財政部印發(fā)《關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，明確將長期護理險試點擴圍。被稱為社保“第六險”的長期護理險究竟是什么險？今后我們養(yǎng)老能靠它嗎？

什么是長期護理險？

“半失能老人每月護理費用是6000元，全失能老人大約在7000至8000元，失智老人護理費接近萬元，并且要評估病情嚴重程度才能確定是否接收……”

這是中新網(wǎng)記者近日在北京一家養(yǎng)老機構(gòu)咨詢時得到的護理費報價。

根據(jù)北京市公布的數(shù)據(jù)，2019年退休人員基本養(yǎng)老金平均水平為每月4157元。顯然，對于失能老人來說，高昂的護理費用已經(jīng)成為沉重的經(jīng)濟負擔。

社會的需求使得被稱為社保“第六險”的長期護理險應運而生。

長期護理險于2016年開始試點，重點解決重度失能人員基本生活照料和醫(yī)療護理所需費用。

2016年6月，人社部就印發(fā)了《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，提出開展長期護理保險制度試點工作的原則性要求。

上述《指導意見》中明確河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市等15個城市作為試點城市，這也標志著國家層面推進全民護理保險制度建設與發(fā)展的啟動。

近日，國家醫(yī)保局會同財政部印發(fā)的《關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》公布，長期護理保險制度試點城市名單中新增北京市石景山區(qū)，天津市、山西省晉城市、內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市等14個試點城市和地區(qū)。

長期護理險試點的擴圍，無疑也將使得更多普通中國家庭受益。

資料圖：重慶一養(yǎng)老服務所自主設計的一款專為失能老人服務的“移動機”正式投用。

長期護理險能覆蓋哪些費用？

那么，未來什么樣的人能享受長期護理保險？其待遇支付又是如何的呢？

此次公布的《關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》中明確了參保對象和保障范圍、資金籌集、待遇支付等一系列問題。

依照《指導意見》，試點階段從職工基本醫(yī)療保險參保人群起步，重點解決重度失能人員基本護理保障需求，優(yōu)先保障符合條件的失能老年人、重度殘疾人。

在待遇支付方面，長期護理保險基金主要用于支付符合規(guī)定的機構(gòu)和人員提供基本護理服務所發(fā)生的費用。

不過，申請享受上述待遇要滿足相應的條件。

依照要求，經(jīng)醫(yī)療機構(gòu)或康復機構(gòu)規(guī)范診療、失能狀態(tài)持續(xù)6個月以上，經(jīng)申請通過評估認定的失能參保人員，可按規(guī)定享受相關(guān)待遇。

另外，政策還明確，要根據(jù)護理等級、服務提供方式等不同實行差別化待遇保障政策，鼓勵使用居家和社區(qū)護理服務。

在支付比例方面，《指導意見》明確，對符合規(guī)定的護理服務費用，基金支付水平總體控制在70％左右。

值得注意的是，此次擴大試點還明確了獨立籌資機制的建立。

相較于2016年發(fā)布的文件，本次公布的《指導意見》中明確了要探索建立互助共濟、責任共擔的多渠道籌資機制?？茖W測算基本護理服務相應的資金需求，合理確定本統(tǒng)籌地區(qū)年度籌資總額。

文件提出，籌資以單位和個人繳費為主，單位和個人繳費原則上按同比例分擔，其中單位繳費基數(shù)為職工工資總額，起步階段可從其繳納的職工基本醫(yī)療保險費中劃出，不增加單位負擔；個人繳費基數(shù)為本人工資收入，可由其職工基本醫(yī)療保險個人賬戶代扣代繳。

這也就意味著試點地區(qū)將迎來社保“第六險”。

資料圖：養(yǎng)老院工作人員照護老人。

這些城市已探索拓展服務范圍

事實上，長期護理保險制度在此前試點實施的過程中，已經(jīng)給大量中國家庭帶來了實惠。

來自國家醫(yī)保局的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月底，15個試點城市和2個重點聯(lián)系省的長期護理保險參保人數(shù)達8854萬人，享受待遇人數(shù)42.6萬，年人均基金支付9200多元。

值得注意的是，一些城市還在此基礎上進一步拓展了服務范圍。

例如，2018年，南通市政府就發(fā)布了《關(guān)于開展基本照護保險輔助器具服務的意見（試行）》，創(chuàng)新性地將醫(yī)療輔具納入長護保險服務范圍。

依照該文件，居家失能人員輔助器具服務費用實行費用年度限額控制，暫按重度失能人員6000元，中度失能人員4000元執(zhí)行。在限額之內(nèi)，照護保險支付標準內(nèi)的費用，基金和個人按8：2的比例支付，應由個人負擔的費用及超出年度限額的費用由個人現(xiàn)金支付。

居家失能失智人員可以以每天1到10元不等的價格，租賃到包括輪椅、護理床、護理機器人等大型輔具；并能夠以遠低于市場價的價格，定量購買到包括尿不濕、護理墊、坐便椅、助行器等消耗型輔具。

廣州市則在2019年推出了高齡照護商業(yè)保險，80周歲及以上的高齡重度失能老年人在符合相應條件的情況下，可享受高齡重度失能老年人照護商業(yè)保險保障。

此前，廣州市已經(jīng)累計超7000人申請高齡照護險待遇，通過評估并已經(jīng)享受待遇的老人超過5000人。

長期護理險如何從“長”計議？

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會、中國社科院聯(lián)合發(fā)布的《2018－2019中國長期護理調(diào)研報告》，在對部分開展長期護理保險試點城市的60歲及以上老年人和30歲至59歲成年人調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，65歲是老年人面臨失能風險的重要轉(zhuǎn)折點。

報告顯示，有4.8％的老年人處于日?；顒幽芰χ囟仁?、7％處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8％。也就是說，超過十分之一的老年人在穿衣、吃飯、洗澡、如廁等方面的基本生活無法完全自理?；咀岳砟芰Φ乃ネ艘舶殡S著獨立生活能力的退化，25.4％的老年人需要全方位照料。

一方面是來自社會的迫切需求，另一方面，在中國，長期護理保險仍屬于起步階段，還有不少問題有待解決。

中國勞動和社會保障科學研究院研究員王宗凡此前就表示，在醫(yī)?；鹬Ц秹毫υ絹碓酱蟮那闆r下，現(xiàn)行試點城市大多仍依賴基本醫(yī)療保險來籌資，沒有實現(xiàn)互助共濟、責任共擔，籌資的獨立性和穩(wěn)定性欠缺。

王宗凡認為，應完善多元籌資機制，均衡各方責任，為長期護理保險持續(xù)健康發(fā)展提供支撐。

全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文日前則撰文分析稱，此次擴大試點的一個重要突破就是建立起一個獨立的籌資機制，同時，為不增加企業(yè)負擔，決定在現(xiàn)有醫(yī)保繳費中以“平移”的方式予以解決。“平移”部分醫(yī)?；鸬姆绞綄︶t(yī)保制度當期的收支平衡沒有絲毫影響。

另外，記者注意到，目前，在政策大背景下，一些商業(yè)保險公司也在不斷開發(fā)商業(yè)護理保險，以滿足多樣化、多層次的長期護理保障需求。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，一些商業(yè)保險公司已經(jīng)推出類似的照護險，將腦中風后遺癥、嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森等老年人中的常見病種納入了保險覆蓋范圍。

據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會測算，到2050年，中國老年長期護理費用在7584億元至4.15萬億元之間。長期護理險制度化建設的重要性日益凸顯。

不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，長期護理險涉及養(yǎng)老、護理等一系列的鏈條服務，產(chǎn)品設計、護理員培訓以及居家社區(qū)照護服務標準等還需要完善。長期護理險如何進一步完善，仍需從“長”計議。