25歲的浙江人林芳大學(xué)畢業(yè)已有兩年，如今還在為大學(xué)期間借的網(wǎng)貸發(fā)愁——上學(xué)期間，林芳每月生活費(fèi)1200元，平時(shí)日?；ㄤN(xiāo)還夠，但為了和別人一樣買(mǎi)漂亮衣服、化妝品以及外出旅游，她在網(wǎng)貸平臺(tái)上借了錢(qián)，從此一發(fā)不可收拾。
“當(dāng)時(shí)想著利息也不高，按月還應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題，就放手借了。”林芳近日向《法治日?qǐng)?bào)》記者回憶說(shuō)，后來(lái)到了還款日還不上，她就接著從其他平臺(tái)借款，以貸還貸，不少網(wǎng)貸平臺(tái)都留下了她的“足跡”，雪球越滾越大。“我很想停止這樣的生活，但似乎已經(jīng)無(wú)法回頭，照現(xiàn)在的工資收入，這些錢(qián)我就算每個(gè)月不吃不喝來(lái)還貸，還清也要三四年。”林芳懊惱道。她不敢告訴家里人，一旦看到陌生號(hào)碼的來(lái)電，就會(huì)無(wú)比焦慮，這往往意味著催收、警告甚至威脅，有時(shí)一天內(nèi)會(huì)收到十幾個(gè)電話(huà)，每天都提心吊膽。
有這樣經(jīng)歷的，遠(yuǎn)不止林芳一人。根據(jù)2019年《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》，在中國(guó)年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已經(jīng)達(dá)到86.6%，實(shí)質(zhì)負(fù)債人群約占整體年輕人的44.5%。近一半的年輕人或多或少都在花著“明天的錢(qián)”。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，一批網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。比起銀行等傳統(tǒng)貸款渠道，網(wǎng)貸平臺(tái)的門(mén)檻更低、放款更快、可貸款額度更高。這些平臺(tái)為超前消費(fèi)提供了便利，但因?yàn)榫W(wǎng)貸套路多難清償、隱私泄露及暴力催收等問(wèn)題，也讓不少年輕人深陷其中無(wú)法自拔。
受訪(fǎng)專(zhuān)家指出，監(jiān)管部門(mén)正在對(duì)網(wǎng)貸亂象進(jìn)行治理，近期各應(yīng)用商店應(yīng)監(jiān)管要求針對(duì)貸款類(lèi)App展開(kāi)排查就是一個(gè)信號(hào)。未來(lái)須加快建立個(gè)人信息數(shù)據(jù)共享機(jī)制，在保障國(guó)家信息安全和用戶(hù)隱私的前提下，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，完善個(gè)人數(shù)據(jù)的采集、管理和使用監(jiān)管規(guī)則，同時(shí)也要通過(guò)常態(tài)化的金融理財(cái)教育，幫助年輕人養(yǎng)成健康理性的金融理財(cái)習(xí)慣和成熟的消費(fèi)觀。
錢(qián)不夠花去借網(wǎng)貸。
林芳有個(gè)“秘密”日歷本，上面每個(gè)月都有不同日期的標(biāo)注，這些標(biāo)注對(duì)于她來(lái)說(shuō)都是一道道“坎”，因?yàn)槟鞘敲總€(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的還款日。在這些畫(huà)圈的日子里，每個(gè)陌生來(lái)電都會(huì)讓林芳“一身冷汗”。這些陌生號(hào)碼往往是催收電話(huà)，如果還不上這期貸款，一天收到十幾個(gè)都不足為奇。如今她仍未能還清貸款，也不敢告訴家里人，“怕他們知道后承受不住”。自己每個(gè)月幾千元的收入幾乎全部要用來(lái)還網(wǎng)貸，還要“拆東墻補(bǔ)西墻”地借貸才能讓自己“收支平衡”。“每次父母打電話(huà)總是很關(guān)心我，問(wèn)我在外打拼錢(qián)夠不夠花，我感覺(jué)很對(duì)不起他們，現(xiàn)在幾乎每天都要依靠藥物才能入睡。”林芳說(shuō)。
陜西人張保第一次接觸網(wǎng)貸，是因報(bào)班培訓(xùn)學(xué)費(fèi)不夠。從高校畢業(yè)后，張保為了留在西安工作，報(bào)名參加了一個(gè)號(hào)稱(chēng)“包拿證、幫就業(yè)”的職業(yè)訓(xùn)練營(yíng)。但學(xué)費(fèi)高達(dá)2萬(wàn)元，她一下子拿不出那么多錢(qián)，機(jī)構(gòu)老師建議她分期付款。“老師說(shuō)可以先學(xué)完找到工作上班后再付學(xué)費(fèi)，到時(shí)每個(gè)月稍微還點(diǎn)錢(qián)就行。”張?；貞浀?。在機(jī)構(gòu)老師的指導(dǎo)下，她下載了一款借貸App并完成注冊(cè)，后在該平臺(tái)借了2萬(wàn)元，解決了學(xué)費(fèi)的“燃眉之急”。讓張保沒(méi)想到的是，自此她就與網(wǎng)貸糾纏不清了，“每月要還2000多元”。
當(dāng)下，像林芳、江睿、張保這樣陷入網(wǎng)貸的年輕人不在少數(shù)。在社交平臺(tái)上，有不少借網(wǎng)貸的年輕人“抱團(tuán)”組成“負(fù)債者聯(lián)盟”“負(fù)債姐妹”等群組，他們中有人是為了買(mǎi)一件漂亮的衣服，有人是為了創(chuàng)業(yè)，有人是為了交房租……套路太多難以清償
讓年輕人“困”在網(wǎng)貸里的，不止因?yàn)樽陨頉](méi)有清醒、理性的判斷，還有網(wǎng)貸平臺(tái)的各種套路。對(duì)于初入社會(huì)、還沒(méi)有穩(wěn)定收入與存款的年輕人來(lái)說(shuō)，逾期危機(jī)往往一觸即發(fā)。危機(jī)之下，一些還不起網(wǎng)貸的年輕人往往會(huì)選擇以貸養(yǎng)貸，結(jié)果越陷越深，個(gè)人信息也不再是隱私，最后可能遭遇暴力催收。
來(lái)自廣東的00后程超有不少外債。為了還錢(qián)，他想到自己每次打開(kāi)短視頻和社交平臺(tái)以及乘坐電梯時(shí)看到的各種宣稱(chēng)“免手續(xù)、低利息”的網(wǎng)貸廣告。“臨時(shí)周轉(zhuǎn)下，有錢(qián)就還上應(yīng)該沒(méi)什么問(wèn)題。”抱著這樣的想法，程超從多個(gè)平臺(tái)借了網(wǎng)貸。沒(méi)想到最后錢(qián)沒(méi)按時(shí)還上不說(shuō)，在逾期之日，平臺(tái)的催債電話(huà)竟打到了家里，迫使家人飽受電話(huà)轟炸。電話(huà)先是打到了程超的弟弟程飛那里。“他們核實(shí)了我弟弟的身份后，就讓他來(lái)提醒我還款。”程超說(shuō)，此后程飛每天都會(huì)接到四五通催債電話(huà)，“一連打了一周，他們一開(kāi)始讓程飛提醒我還錢(qián)，后面就開(kāi)始說(shuō)一些不好聽(tīng)的話(huà)了”。催債的人告訴程飛，如果程超再不還錢(qián)就要“采取措施”。最后，還是父母出手“還債”，才叫停了這場(chǎng)鬧劇。
健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制
德和衡（廣州）律師事務(wù)所律師陳鵬曾代理過(guò)此類(lèi)案件，他認(rèn)為一些年輕人深陷網(wǎng)貸無(wú)法自拔的原因與其缺乏金融知識(shí)和法律常識(shí)有關(guān)，對(duì)于網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)和陷阱認(rèn)識(shí)不足。一旦陷入其中，很容易因無(wú)法按時(shí)還款而陷入惡性循環(huán)，甚至面臨法律糾紛和信用危機(jī)。
“有的網(wǎng)貸公司會(huì)在一些社交平臺(tái)上，針對(duì)用戶(hù)的留言和搜索記錄進(jìn)行深度分析，找出潛在的需求者。”陳鵬說(shuō)，有的網(wǎng)貸公司通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)定位那些急需用錢(qián)但難以通過(guò)正規(guī)渠道獲得貸款的人群。這些客戶(hù)往往包括因各種原因暫時(shí)陷入資金困境的個(gè)體，如需要應(yīng)急資金的大學(xué)生等。非法網(wǎng)貸公司大多利用客戶(hù)的心理弱點(diǎn)，通過(guò)社交平臺(tái)、論壇等渠道，以“快速放款”“無(wú)抵押”等誘餌吸引他們上鉤。
北京大成（深圳）律師事務(wù)所律師陳麗敏指出，導(dǎo)致不少年輕人深陷網(wǎng)貸的另一原因，是一些網(wǎng)貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中的不規(guī)范。根據(jù)規(guī)定，在申請(qǐng)網(wǎng)貸的過(guò)程中，放貸機(jī)構(gòu)必須履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，對(duì)借貸產(chǎn)品進(jìn)行詳盡的信息披露。但一些網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)利用專(zhuān)業(yè)知識(shí)不對(duì)稱(chēng)，通過(guò)設(shè)置多樣的利率名稱(chēng)，如基礎(chǔ)利率、放款利率、罰息利率等來(lái)掩蓋可能的高利率費(fèi)用，這種做法侵犯了金融消費(fèi)者的知情權(quán)。
根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行應(yīng)在相關(guān)頁(yè)面醒目位置充分披露合作機(jī)構(gòu)信息、產(chǎn)品信息、權(quán)力責(zé)任分配，并揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防止用戶(hù)產(chǎn)生品牌混同的錯(cuò)誤判斷。
《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》也明確了金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)，規(guī)定銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須使用通俗易懂的語(yǔ)言，以消費(fèi)者易于接受和理解的方式披露產(chǎn)品和服務(wù)信息，包括產(chǎn)品性質(zhì)、利息、收益、費(fèi)用、費(fèi)率、主要風(fēng)險(xiǎn)、違約責(zé)任等關(guān)鍵信息，特別是貸款類(lèi)產(chǎn)品應(yīng)明確標(biāo)出年化利率。
“有的網(wǎng)貸平臺(tái)在宣傳時(shí)往往以低息或無(wú)息為噱頭，吸引用戶(hù)，但在實(shí)際操作中卻通過(guò)各種手段變相收取高額利息。”陳鵬說(shuō)，有的網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)要求借款人簽訂除借款合同外的其他合同，如擔(dān)保合同、服務(wù)合同、咨詢(xún)合同等。這些合同往往與借款合同形成關(guān)聯(lián)，為所謂的借款服務(wù)提供擔(dān)保或咨詢(xún)，并收取高額的擔(dān)保費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。這些費(fèi)用加起來(lái)，往往使得實(shí)際利率遠(yuǎn)超宣傳中的低息水平。
陳鵬還提到，在一些網(wǎng)貸中常常有“砍頭息”的現(xiàn)象存在，即借款人在收到貸款后，立即被貸款公司或網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)員扣除一部分費(fèi)用，這部分費(fèi)用往往被用作支付各種名義的費(fèi)用，如介紹費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等。然而，盡管借款人實(shí)際收到的金額少于合同約定的金額，但貸款公司仍按照合同約定的全額計(jì)算利息，這種做法損害了借款人的合法權(quán)益。
‘砍頭息’是一種典型的違規(guī)行為，我國(guó)法律明確禁止此類(lèi)行為。然而，在實(shí)際操作中，由于借款人急需資金，往往不會(huì)仔細(xì)審查合同條款，這就給了不良網(wǎng)貸平臺(tái)可乘之機(jī)。”陳鵬說(shuō)。
張保等網(wǎng)貸當(dāng)事人也坦言，他們借貸的時(shí)候只覺(jué)得一開(kāi)始很容易得到錢(qián)，并沒(méi)有留意相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)于利息，在減息福利、會(huì)員制的掩蓋之下，他們“根本算不清楚”，只能是按照平臺(tái)的要求來(lái)進(jìn)行月供。
防止以貸養(yǎng)貸，還是要建立個(gè)人信息數(shù)據(jù)的共享。”陳麗敏認(rèn)為，應(yīng)在保障國(guó)家信息安全和用戶(hù)隱私的前提下，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，完善個(gè)人數(shù)據(jù)的采集、管理和使用監(jiān)管規(guī)則，明確大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所持有的消費(fèi)者數(shù)據(jù)的法律屬性和財(cái)產(chǎn)權(quán)利邊界，防止數(shù)據(jù)壟斷和超額利潤(rùn)的不當(dāng)獲取。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)教授喬新生認(rèn)為，應(yīng)增加合法借貸資源的供給，并以此為切入點(diǎn)，完善信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管體系，明確行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，健全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，積極為年輕人提供定制化、規(guī)范化、安全放心、真實(shí)透明、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品和服務(wù)，讓真正有需求的年輕人更便利地得到金融支持，有尊嚴(yán)也有能力進(jìn)行貸款消費(fèi)。
采訪(fǎng)最后，記者了解到，程超在家人幫忙還債后沒(méi)有再碰過(guò)網(wǎng)貸；張保目前找到了穩(wěn)定的工作，她決定5年內(nèi)把借款還清；江睿也決定不再借網(wǎng)貸，開(kāi)始合理規(guī)劃還款。
這些年輕人經(jīng)歷網(wǎng)貸后再談感觸，深覺(jué)：如果沒(méi)有還款能力，永遠(yuǎn)不要步入那個(gè)“開(kāi)端”；如果選擇網(wǎng)貸，一定要擦亮眼睛。
（文中深陷網(wǎng)貸的年輕人均為化名）
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